Наследство с долгами
Если с имуществом в большинстве случае все более или менее понятно, то что делать с долгами наследодателя (умершего)?
Предлагаю разобраться с вопросами, которые могут возникнуть в том случае, когда по наследству переходит не только имущество, но и долги.
Важно: обязательства (долги) переходят к наследникам в размере не более стоимости имущества.
Это значит, что если по наследству вы получили автомобиль стоимостью 500 000 рублей, то и долги наследодателя переходят к вам не более, чем в размере 500 000 рублей.
Решение:
Принимая решение о том, принимать наследство или нет, определите рыночную стоимость имущества, на которое претендуете. Установите размер долгов и только тогда решайте:
готовы вы получить имущество и выплатить имеющуюся задолженность или нет.
Все сложнее, если от наследства отказаться для вас фактически невозможно. Например, если наследуемое имущество ваше единственное жилье или дорогой сердцу дом.
Ситуация: Квартира в залоге у банка.
При оформлении наследства у нотариуса получите из ЕГРН выписку об основных характеристиках и зарегистрированных правах на объект недвижимого имущества. Именно в этом документе будет указано, что объект находится в залоге.
Скорее всего, у вас есть эти сведения. Но если вдруг так оказалось, что их нет, нотариус обязан установить, у кого в залоге находится имущество Наследодателя.
Вариант 1. Долг выплатит страховая компания.
Если залог на квартиру (ипотека) у банка, то, скорее всего, жизнь и здоровье наследодателя (умершего) застрахованы и есть большая вероятность того, что долг банку выплатит страховая компания.
Решение.
Вам необходимо обратиться в банк в кратчайшие сроки. Скорее всего, в банке предложат подождать 6 месяцев на вступление в наследство, но в ваших интересах выяснить все детали до того, как вы оформите наследство: чтобы у вас было понимание, какие конкретно долги и в каком объеме перейдут к вам вместе с имуществом (пока есть возможность отказаться).
Вариант 2. Страховки нет, или условия страхования не соответствуют обстоятельствам смерти.
Если страховая компания вам отказала в выплате долга, или страховки не было в принципе (большая вероятность, если залог оформлен не в банке) в первую очередь необходимо обратиться к юристу, специализирующемуся на страховании. И только тогда, когда юрист (а лучше несколько) подтвердил, что вас не вводят в заблуждение, принимать решение о дальнейшей судьбе долга.
Если вы хотите сохранить квартиру, вам так или иначе придется выплатить долг.
Кредитор (тот, кому должен Наследодатель) может предложить вам несколько вариантов:
1. Выплатить задолженность сразу.
В этом случае вы должны будете банку сумму основного долга и проценты, начисленные на момент смерти наследодателя. А вот штрафные санкции (неустойка, пени) никакого отношения к вам не имеют.
2. Заменить Наследодателя.
Проще говоря, продолжить выполнять условия кредитного договора: вы полностью заменяете наследодателя, как Должника и продолжаете выплачивать кредит (если к этому моменту были начислены штрафные санкции, они по наследству не переходят, но просрочку вы должны будете закрыть).
Внимание! В этом случае банк обязан сохранить процентную ставку, которая была в договоре (вряд ли банк предложит вам ее снизить, а вот повысить легко. Будьте бдительны и не дайте вас обмануть).
К сожалению, этот вариант возможен только в двух случаях:
1) Банк просто согласился заменить Наследодателя на Вас;
2) Когда квартира является для вас единственным жильем (для вас, наследника, а не умершего наследодателя).
Важный момент:
Если квартира переходит по наследству нескольким наследникам, то ситуация усложняется возможными спорами между наследниками.
В такой ситуации будет разумным для начала все же определиться, кто будет собственником (собственниками квартиры) и уже потом идти в банк.
Если вы хотите использовать Вариант 2 (заменить наследодателя), то наиболее разумным будет выбрать наследника, для которого жилье будет единственным.
На сегодняшний день, чтобы воспользоваться данным вариантом необходимо признать умершего гражданина банкротом.
Именно Федеральный закон от 08.08.2024 N 298-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» позволяет заставить банк сохранить кредитный договор с теми условиями, которые существовали до смерти Наследодателя. Учитывая повышение процентных ставок, сейчас актуально, как никогда.
Ситуация: Единственное жилье не в залоге.
Есть золотое правило: всё или ничего.
Вы принимаете всё имущество или не принимаете его совсем. Нельзя, например, стать наследником квартиры, а от машины отказаться.
Конечно, это был бы не плохой вариант для того, чтобы снизить размер долга, который перейдет к вам по наследству (смотрите выше: долг вы наследуете в размере стоимости полученного имущества).
Но что делать, если в составе наследства Ваше единственное жилье?
Решение:
Банкротство умершего гражданина.
Вы можете обратиться в Арбитражный суд с заявлением о признании умершего гражданина банкротом. В этом случае вы можете сохранить свое единственное жилье (только если оно не в залоге!), а остальное имущество наследодателя отдать Кредиторам.
Важно:
Все долги, которые не будут выплачены после продажи на публичных торгах имущества Наследодателя будут списаны (погашены), а вам не придется выплачивать стоимость полученного по наследству имущества, как это происходит в случае принятия наследства в общем порядке.
Даже если квартира была единственным имуществом Наследодателя, ваше единственное жилье останется вашим, долги Наследодателя будут списаны, а вам не придется выплачивать стоимость полученной квартиры Кредиторам.